Cómo comparar dos ofertas de préstamo

¿Cómo se comparan dos ofertas de préstamo?

Pide ambas para la misma cantidad y ponlas frente a frente en cinco puntos: total a devolver, TAE, cuánto pagas y cuándo, servicios que te obliguen a contratar e interés de demora. Si el contrato está sujeto a la Ley 16/2011, todo eso aparece en la Información normalizada europea, que el prestamista te entrega gratis y antes de que te comprometas a nada (artículo 10). La TAE sola no basta para decidir. En el ejemplo ordinario, 1.000 € a 61 días cuestan 61 €, con una TAE del 42,52 %; a 90 días cuestan 90 €, con una TAE del 41,84 %. La segunda tiene menos TAE y más coste en euros, porque dura más. Mira también qué pasa si pagas tarde y si puedes devolver antes. Y no enfrentes una promoción de primer préstamo con un precio ordinario, porque ni la operación ni el cliente son los mismos.

Parte de lo que de verdad necesitas

Anota la cantidad que te hace falta y para qué fecha. Si una oferta presta más, su cuota no sirve como referencia por sí sola, porque estarías comparando dos deudas de tamaño distinto.

Una tabla sencilla basta

Coloca en columnas el importe que recibes, los costes iniciales, los pagos, las fechas, la TAE y el total. Averigua también si el precio anunciado exige contratar un seguro u otro servicio. Con estas filas tienes suficiente:

Dinero que llega de verdad a tu cuenta.
Cuántos pagos hay, de cuánto es cada uno y en qué fecha.
Suma de todos los pagos.
TAE y tipo deudor, indicando si es mensual o anual.
Servicios obligatorios, como seguros, y lo que cuestan.
Interés de demora y gastos si no pagas.

Dónde buscar cada dato en la Información normalizada europea

Para los créditos sujetos a la Ley 16/2011, el anexo II fija un modelo con apartados que siempre se llaman igual. Estos son los que necesitas para comparar:

Importe total del crédito: lo máximo que se pone a tu disposición.
Deberá usted pagar lo siguiente: cuánto, cuántas veces y cada cuánto.
Importe total que deberá usted pagar: capital, intereses y gastos si los hay.
Tasa anual equivalente (TAE), acompañada de un ejemplo representativo.
Costes en caso de pagos atrasados.
Derecho de desistimiento y reembolso anticipado.

¿Gana siempre la oferta con menor TAE?

No. Con los mismos 1.000 € del ejemplo ordinario, el plazo de 90 días tiene la TAE más baja y el coste más alto: 90 €, frente a 61 € a 61 días. El plazo corto, a cambio, te obliga a tener 1.061 € veintinueve días antes. La TAE compara precios en una misma base anual; la elección depende además de cuándo cobras y de lo que tendrás ese día.

Los mismos 1.000 € con tres plazos del ejemplo ordinario
Oferta	Total a devolver (€)	TAE (%)	Coste por cada 100 € (€)
A · 61 días	1.061	42,52	6,10
B · 75 días	1.075	42,19	7,50
C · 90 días	1.090	41,84	9

¿Se puede comparar una promoción con un precio normal?

Un precio para la primera operación puede no volver a darse. Guarda las condiciones que dicen quién accede a la promoción y qué pasa si no se cumplen. En los ejemplos de esta web, el 0 % es solo para el primer préstamo de nuevos clientes, hasta 300 € y de 61 a 90 días, sujeto a evaluación; el precio ordinario es otra cosa.

Lo que un anuncio está obligado a mostrar

Cuando la publicidad de un crédito menciona un tipo de interés o cualquier cifra de coste, la Ley 16/2011 pide un ejemplo representativo con el tipo deudor, el importe total del crédito, la TAE y, si procede, la duración y el total adeudado, expuestos de forma clara, concisa y destacada (artículo 9). Si solo ves una cuota o un «0 %» en grande, busca ese ejemplo antes de comparar.

¿Cuánto margen tengo para comparar antes de firmar?

La información previa tiene que llegarte con antelación suficiente y antes de que asumas ninguna obligación (artículo 10.1). Pregunta también hasta qué día se mantiene la oferta. Que te presionen para aceptar en el acto o que no te den los documentos para estudiarlos con calma es una señal de alerta.

Piensa en qué pasa si algo se tuerce

Compara además la devolución anticipada, los retrasos y las vías de ayuda de cada oferta. No aceptes pensando en una renovación futura, que puede no aprobarse o salir a otro precio. Pregunta el interés de demora de cada una, porque con un presupuesto justo unos días de retraso pueden pesar más que una pequeña diferencia de TAE.

Guarda la comparación para poder repetirla

Descarga la información de cada oferta y apunta la fecha. El PDF del simulador sirve como referencia de un escenario; no reemplaza los documentos individuales de otras entidades.

Cuatro trampas al comparar

Son las que más veces hacen elegir la oferta equivocada:

Quedarse con la cuota más baja sin contar cuántas cuotas hay.
Poner una oferta de 1.000 € frente a otra de 800 €.
Aceptar un seguro obligatorio y no sumarlo al coste.
Dar por hecho que una renovación futura saldrá al mismo precio.

Fuentes y alcance

Texto divulgativo. Para un contrato concreto hay que leer sus condiciones y la normativa en vigor.

Lo publica Reddocredit · Texto divulgativo, no asesoramiento personal. Cómo lo revisamos.