Primero, sitio para el pago
Suma lo que vas a cobrar y réstale vivienda, comida, suministros, transporte y deudas. El total a devolver tiene que caber ahí sin contar con otro préstamo.
Calcular no es evaluar
Cuentan los ingresos seguros y lo que ya debes. Que el simulador llegue a un importe no demuestra que puedas pagarlo, y un cálculo no es una decisión de crédito.
Nada que empuje a pedir más
Aquí no hay cuentas atrás, premios por endeudarse, aprobaciones inventadas ni límites que suben solos. El simulador arranca en una cifra concreta y te deja bajarla.
Si algo cambia
Pide ayuda antes de la fecha. El equipo tiene que explicarte qué alternativas hay y cuánto cuestan, sin prometer una prórroga que todavía nadie ha aprobado.
¿Cuánto puedo pedir sin descuadrar mis cuentas?
Hay un método sencillo. Cuenta los cobros que llegan antes del vencimiento y reparte entre ellos el total a devolver, no lo que recibes. Si la cantidad resultante no entra con holgura en lo que te sobra tras vivienda, comida, suministros, transporte y deudas, el importe es excesivo, por mucho que te lo aprueben. Con 61 o 75 días suelen caer dos nóminas dentro del plazo; con 90, tres. La nómina que llega el día del vencimiento, o después, no sirve. Deja además un colchón para imprevistos, porque un pago único no se puede ajustar a medio camino: el día señalado o está el dinero entero o hay impago. Y si el resultado sale justo, la solución no suele ser alargar el plazo, que encarece el préstamo, sino pedir menos.
Lo que hay que guardar de cada cobro
Tomando el ejemplo ordinario de 300 € al 3 % TIN mensual, esta es la reserva que pide cada plazo. No es una previsión, es una división: el total repartido entre los cobros que caen dentro.
| Plazo | Cobros dentro del plazo | Total a devolver | Reserva por cobro |
|---|---|---|---|
| 61 días | 2 nóminas | 318,30 € | 159,15 € |
| 75 días | 2 nóminas | 322,50 € | 161,25 € |
| 90 días | 3 nóminas | 327 € | 109 € |
Cuántos cobros entran depende de tu calendario real. Si cobras una vez al mes, cuenta las fechas antes de decidir.
Cuándo es mejor esperar o no pedir
En estas situaciones, lo razonable es parar:
- Si el pago solo sale cuando todo va bien, porque sin margen cualquier imprevisto acaba en impago.
- Si el dinero iría a pagar otro préstamo.
- Si el gasto puede esperar unas semanas y ahorrarse sin coste.
- Si todavía no sabes qué día tendrás el dinero para devolverlo.
- Si decides con prisa por una oferta que caduca: que una condición apriete no la hace mejor.