Cómo se lee la tabla: TIN, TAE y euros
El TIN, tipo de interés nominal, es el porcentaje que genera los intereses, y siempre se expresa para un periodo. Aquí es mensual, un 3 % por cada 30 días. La TAE, tasa anual equivalente, recoge el coste total del crédito como porcentaje anual, con los intereses y los gastos que forman parte de ese coste, y permite poner ofertas distintas en la misma escala.
No se paga ninguna de las dos por separado. Lo que sale de tu cuenta es la fila «Total a devolver», de una vez, el día del vencimiento. Un mismo producto muestra una TAE diferente en cada plazo, ya que el interés es simple y la TAE se anualiza: 1.000 € a 61 días marcan una TAE del 42,52 % y a 90 días, del 41,84 %, mientras el coste en euros pasa de 61 € a 90 €.
¿Qué se devuelve con 300 € y con 1.000 €?
| Concepto | Primer préstamo 300 € · 90 días | Sin promoción 300 € · 90 días | Sin promoción 1.000 € · 61 días |
|---|---|---|---|
| Recibes | 300,00 € | 300,00 € | 1.000,00 € |
| Plazo | 90 días | 90 días | 61 días |
| TIN mensual | 0 % | 3 % | 3 % |
| Intereses | 0,00 € | 27,00 € | 61,00 € |
| TAE | 0 % | 41,84 % | 42,52 % |
| Total a devolver | 300,00 € | 327,00 € | 1.061,00 € |
Son ejemplos, no ofertas aprobadas. El interés ordinario puede salir caro: mira siempre el total en euros y si de verdad lo puedes devolver.
Los dos escenarios
Primer préstamo: exclusivo para nuevos clientes, de 50 a 300 € y de 61 a 90 días, con TIN y TAE del 0 % en el ejemplo promocional y sujeto a evaluación. Escenario ordinario: de 50 a 1.000 €, con un TIN de referencia del 3 % mensual. Esa tasa sirve para comparar costes; el precio real lo fija cada oferta con sus condiciones.
Con el 3 % mensual fijo, la TAE baja según crece el plazo, porque el interés es simple y se anualiza, y a la vez el coste en euros aumenta: 1.000 € a 61 días suponen 61 € de intereses, 1.061 € a devolver y una TAE del 42,52 %; 1.000 € a 75 días suponen 75 € de intereses, 1.075 € a devolver y una TAE del 42,19 %; 1.000 € a 90 días suponen 90 € de intereses, 1.090 € a devolver y una TAE del 41,84 %.
Cómo está hecho el cálculo
En el ejemplo ordinario el interés es simple: capital × 3 % × días / 30. Cada importe se calcula y se redondea al céntimo. Los intereses no se capitalizan dentro del plazo, y no hay comisiones ni servicios obligatorios.
Con un único desembolso al principio y un único pago al final: TAE = [(total a devolver / importe recibido)^(365 / días) − 1] × 100. La fórmula da por hecho que no hay más movimientos. Una oferta con comisiones, servicios obligatorios o varios pagos exige un cálculo que los incluya todos.
Se trata de la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011 para el caso de un solo desembolso y un solo pago. El anexo toma el año como 365 días (366 si es bisiesto) y obliga a dar la TAE con un decimal como mínimo.
¿Qué queda fuera del cálculo?
Ni comisiones de apertura, ni servicios obligatorios, ni gastos de reclamación, ni intereses de demora. Tampoco se calcula aquí lo que supondría un retraso. En cualquier oferta, revisa esos conceptos uno por uno: que no salgan en una simulación no significa que un impago no tenga consecuencias.
A qué préstamos se aplica la Ley 16/2011
La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, deja fuera, entre otros, los créditos de importe total inferior a 200 € y los que se conceden sin intereses y sin ningún otro gasto (artículo 3, letras c y f). La misma letra f excluye también los créditos a devolver en tres meses como máximo con gastos mínimos, que sumados no pueden pasar del 1 % del importe, impuestos aparte.
Trasladado a estos ejemplos, el primer préstamo al 0 % sin gastos y cualquier importe por debajo de 200 € quedan fuera de la ley. El ejemplo ordinario de 200 € o más, con un 3 % mensual de interés, no cae en esas exclusiones. Para los contratos que sí cubre, la ley regula, entre otras cosas, la información previa (artículo 10), el desistimiento (artículo 28) y el reembolso anticipado (artículo 30).
Cuando cambian las condiciones
Si cambia el importe, el plazo o la tarifa, tiene que aparecer un desglose nuevo y hace falta una decisión nueva. Cada simulación lleva su versión de cálculo, y esa versión no altera hacia atrás ningún contrato.
Desistir y devolver antes
En un contrato sujeto a la Ley 16/2011 puedes desistir en un plazo de 14 días naturales (artículo 28) y adelantar la devolución, entera o en parte (artículo 30). Desistir obliga a devolver el capital con los intereses generados, a más tardar 30 días naturales después del aviso. Tienes más detalle en las páginas de cada tema y en la información precontractual.