Devolver antes de la fecha: cómo se calcula

¿Cuánto se paga al devolver un préstamo antes de tiempo?

Se paga el capital que falta más los intereses generados hasta ese día, no los del plazo entero. Si el contrato está sujeto a la Ley 16/2011, puedes saldarlo cuando quieras, entero o en parte, y los intereses y costes del tiempo que ya no corre se reducen (artículo 30.1). En el ejemplo ordinario de 300 € al 3 % mensual, cerrar el día 30 significa 9 € de intereses y 309 € en total; esperar al día 90 lleva a 327 €. La diferencia es de 18 €. Con tipo deudor fijo, el prestamista puede reclamar una compensación que, si falta un año o menos, no pasa del 0,5 % de lo anticipado ni de los intereses que te ahorras. El importe de cierre se pide siempre para una fecha: los intereses avanzan día a día y un cálculo vencido ya no vale.

¿Qué se ahorra adelantando el cierre?

Con la simulación ordinaria de 300 € al 3 % mensual, a los 30 días se habrían generado 9 € de intereses. Cerrar entonces supondría 309 €, y esperar al día 90, 327 €, sin compensación en este ejemplo. Los 18 € de diferencia son los intereses de los 60 días que ya no llegan a correr. Cada día que adelantas el pago es un día de interés menos.

El derecho que recoge la Ley 16/2011

En los contratos de su ámbito, el artículo 30 permite liquidar antes de tiempo, del todo o en parte y en cualquier momento, con una rebaja de los intereses y costes del periodo que queda. La compensación al prestamista solo cabe si el reembolso ocurre en un tramo con tipo deudor fijo, y tiene topes:

1. Si al contrato le queda más de un año, el tope es el 1 % de lo que adelantas.
2. Si le queda un año o menos, el tope baja al 0,5 %.
3. Solo por excepción puede pedir más, demostrando pérdidas directas; si lo que reclama supera la pérdida real, tienes derecho a que lo reduzca.
4. Nunca puede superar los intereses que habrías pagado entre el reembolso y la fecha pactada de fin.

¿Qué compensación cabe en un préstamo tan corto?

Un préstamo de 61 a 90 días termina siempre antes de un año. En un contrato sujeto a la ley y con tipo fijo, la compensación general se queda como mucho en el 0,5 % de lo anticipado: 5 € si devuelves 1.000 €, 1,50 € si devuelves 300 €. Y tampoco puede pasar de los intereses que dejas de pagar.

Cómo revisar una liquidación de verdad

Mira el capital pendiente, la rebaja de costes por el tiempo que queda y la compensación si la hubiera. Que se aplique o no depende del contrato y de la normativa; el ejemplo de esta página no sustituye a una liquidación legal.

1. Decide el día en que vas a pagar.
2. Pide el desglose y hasta cuándo es válido.
3. Confirma la cuenta de destino y la referencia.
4. Guarda la confirmación del saldo final.

Un importe de cierre lleva fecha

Como los intereses se generan día a día, la cifra de cierre solo sirve para el día que indica. Si pagas después, puede variar. Pregunta además qué fecha cuenta como pago, la de tu orden o la de llegada del dinero.

¿Tiene sentido adelantar un préstamo al 0 %?

Si no hay intereses ni gastos, adelantar el pago no ahorra nada: devuelves el mismo capital, solo que antes. Un crédito sin intereses ni otros gastos queda además fuera de la Ley 16/2011 (artículo 3, letra f), de modo que el procedimiento lo marca el contrato. Aun así, pide que te confirmen el saldo cero.

El justificante del banco no cierra el préstamo

El comprobante de la transferencia y el documento de saldo cero sirven para cosas distintas. Si el dinero llega otro día o por otra cantidad, pide un cálculo nuevo. Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, el préstamo se cancela cuando se han cumplido las obligaciones y se ha devuelto el capital, al vencimiento o antes.

¿Y si devuelvo solo una parte?

Pregunta cómo se va a aplicar: cuánto baja el capital y qué pasa con los intereses y la fecha. Un pago parcial no aplaza por sí solo lo que falta ni cierra el contrato. La ley admite el reembolso parcial en los contratos de su ámbito, pero el efecto exacto lo fija cada contrato, así que pide la explicación por escrito.

Cuatro fallos al cancelar

Revísalos antes de pagar:

1. Pagar el total del vencimiento sin pedir antes el importe de cierre para tu fecha.
2. Usar un cálculo vencido tras cambiar el día de pago.
3. Dar el préstamo por terminado sin el documento de saldo cero.
4. Aceptar una compensación sin comprobar que respeta los topes del artículo 30.

Fuentes y alcance

• BOE · Ley 16/2011, artículo 30: reembolso anticipado ↗
• BOE · Ley 16/2011, artículo 3: contratos excluidos ↗
• Banco de España · Portal del Cliente Bancario: cancelación del préstamo ↗

Texto divulgativo. Para un contrato concreto hay que leer sus condiciones y la normativa en vigor.