Haz las cuentas del vencimiento antes de pedir

¿Cómo sé si podré devolver un préstamo de pago único?

Mira el calendario antes que el sueldo. Suma solo lo que vas a cobrar antes de la fecha de devolución, quita los gastos esenciales, las deudas que ya tienes y una reserva para imprevistos, y pon el resultado frente al total a devolver, no frente al dinero que recibes. Quien puede guardar 100 € de cada una de dos nóminas junta 200 €, y con eso no paga 300 € aunque cada mes le sobre algo. El número de cobros depende del plazo: a 61 o 75 días suelen entrar dos nóminas y a 90 días, tres. En el ejemplo ordinario, 200 € a 75 días obligan a reunir 215 €, o sea 107,50 € por cobro si son dos. Una nómina que se ingresa el mismo día del vencimiento, o más tarde, no sirve. Estas cuentas te dicen si quieres asumir el pago; si te lo conceden lo decide el prestamista con su propia evaluación de solvencia (artículo 14 de la Ley 16/2011).

Solo cuenta el dinero que llega a tiempo

Apunta los ingresos netos con los que puedes contar, los gastos que no puedes recortar, las deudas en curso y una reserva para lo inesperado. El préstamo que vas a devolver no es un ingreso, y tampoco lo es una posible renovación. Horas extra, ventas o ayudas pendientes de confirmar se quedan fuera: si llegan, bienvenidas, pero el plan tiene que funcionar sin ellas.

Un caso sencillo con pago único

Apartar 100 € de cada una de dos nóminas anteriores al vencimiento da 200 €, y un pago de 300 € queda sin cubrir. La tercera nómina, si entra después de la fecha, llega tarde. El total además cambia según el caso: 300 € con el primer préstamo promocional, reservado a nuevos clientes, y 327 € a 90 días con el ejemplo ordinario.

El cálculo en cinco pasos

Con una hoja en blanco es suficiente. Trabaja con cifras netas y señala en el calendario los días de cobro y el día de devolución.

1. Anota la fecha de vencimiento y el total que tendrás que pagar.
2. Cuenta los cobros que entrarán antes de esa fecha y apunta lo que recibirás en cada uno.
3. Descuenta de cada cobro vivienda, comida, suministros, transporte y deudas.
4. Separa la reserva para imprevistos antes de ver cuánto te queda.
5. Suma lo que puedes guardar entre todos los cobros y ponlo frente al total.

¿Cuánto hay que guardar de cada nómina?

Un ejemplo: cobras 1.200 € netos a fin de mes y antes del vencimiento entran dos nóminas. Los gastos esenciales suman 950 € y otra deuda se lleva 60 € al mes. Con 50 € reservados para imprevistos, te quedan 140 € por cobro, 280 € en total. Alcanza, muy justo, para un primer préstamo promocional de 250 €. No alcanza para los 215 € del ejemplo ordinario de 200 € a 75 días. Si eliges 90 días y cae una tercera nómina antes de la fecha, juntas 420 €, y los 218 € de 200 € a 90 días quedan cubiertos. En la tabla, el mismo ejemplo repartido entre las nóminas de cada plazo, a razón de una por mes.

Mueve las cifras antes de decidir

En el planificador puedes bajar los ingresos previstos o meter un gasto puntual y ver qué pasa con el resultado. Todo se calcula en tu pantalla: no se guarda ni interviene en ninguna decisión sobre tu solvencia.

Repite las cuentas con menos holgura

Una estimación vale lo que valen sus supuestos. Vuelve a calcular si un cobro puede retrasarse o si asoma un gasto que no puedes evitar. Un saldo positivo no equivale a una aprobación, ni significa que el préstamo te convenga.

1. Quita los ingresos que todavía no son seguros.
2. Incluye solo las nóminas que llegan antes del vencimiento.
3. No mezcles el ahorro disponible con la reserva para imprevistos.

¿Y si las cuentas no salen?

Con un resultado negativo, algo tiene que cambiar antes de pedir. Estas son las salidas, de menos a más deuda:

1. Retrasa un gasto que pueda esperar unas semanas.
2. Pregunta a quien te cobra el gasto si puedes aplazarlo o pagarlo en partes, y a qué precio.
3. Pide solo lo imprescindible.
4. Escoge un plazo que recoja un cobro más antes del vencimiento.
5. Si nada de esto alcanza, no pidas el préstamo y lee la página de dificultades de pago.

¿Este presupuesto reemplaza la evaluación de solvencia?

No. Antes de firmar, el prestamista tiene que evaluar tu solvencia con información suficiente y puede consultar ficheros de solvencia (artículo 14 de la Ley 16/2011). Tus cuentas contestan otra cosa, si estás dispuesto a asumir ese pago. Que el planificador salga en positivo no es una aprobación, y que te aprueben no significa que el pago te resulte llevadero.

Cuatro descuidos que desmontan el plan

Repásalos antes de dar las cuentas por buenas:

1. Incluir una nómina que se cobra el día del vencimiento o después.
2. No acordarse de gastos anuales que caen en esas semanas, un seguro o una matrícula.
3. Echar mano de la reserva para imprevistos para completar el pago.
4. Hacer las cuentas con lo que recibes en vez de con lo que devuelves.

Fuentes y alcance

• BOE · Ley 16/2011, artículo 14: evaluación de la solvencia ↗
• Banco de España · Portal del Cliente Bancario: créditos rápidos ↗
• Banco de España · Portal del Cliente Bancario: préstamo personal y crédito al consumo ↗

Texto divulgativo. Para un contrato concreto hay que leer sus condiciones y la normativa en vigor.