Desistir de un préstamo: plazos y pasos

¿De cuántos días dispongo para desistir de un préstamo?

Catorce días naturales, si el contrato entra en la Ley 16/2011. En ese plazo puedes comunicar que desistes sin dar explicaciones y sin penalización. Empieza a contar el día de la firma o, si llegan después, el día en que recibes las condiciones del contrato y la información del artículo 16 (artículo 28.1). Al ser naturales, cuentan sábados, domingos y festivos. Avisar no equivale a devolver: después tienes que pagar el capital y el interés generado desde que dispusiste del dinero hasta que lo reembolsas, sin demoras injustificadas y en un máximo de 30 días naturales desde que enviaste el aviso (artículo 28.2). Con el tipo del ejemplo ordinario, 300 € devueltos a los diez días de recibirlos generan 3 € de intereses. La ley deja fuera, entre otros, los créditos de menos de 200 € y los que no tienen intereses ni ningún otro gasto (artículo 3); esos contratos pueden prever su propio régimen.

Primero se avisa, después se devuelve

Si se aplica el artículo 28 de la Ley 16/2011, dispones de 14 días naturales para comunicarlo. Desistir deja el contrato sin efecto sin que tengas que justificarte ni pagar una penalización. Lo que no desaparece es la obligación de devolver el capital y los intereses generados. Hay dos plazos, y el segundo arranca cuando envías tu aviso, aunque el prestamista todavía no te haya contestado.

Plazos que marca la Ley 16/2011 para un contrato de su ámbito
Trámite	Plazo	Desde cuándo cuenta	Referencia
Avisar de que desistes	14 días naturales	Desde la firma o, si es más tarde, desde que te llegan las condiciones y la información del artículo 16	Artículo 28.1
Devolver capital e intereses generados	Máximo 30 días naturales	Desde que envías el aviso de desistimiento	Artículo 28.2 b
Reembolso anticipado, total o parcial	En cualquier momento	Mientras el contrato esté vigente	Artículo 30.1

¿Desde qué día corren los 14 días?

Desde la firma o, si las condiciones contractuales y la información del artículo 16 llegan más tarde, desde el día en que las recibes. Al tratarse de días naturales, los fines de semana y los festivos también cuentan. Basta con que envíes el aviso antes de que acabe el plazo, en papel o en otro soporte duradero al que el prestamista tenga acceso.

Un aviso del que quede constancia

Deja claro de qué contrato hablas y qué decides. Utiliza el canal que marquen los documentos y guarda la prueba de que lo enviaste. En el mismo mensaje, pide cuánto tienes que devolver y cómo hacerlo dentro de plazo.

Señala el contrato con su fecha, su referencia y el nombre del titular.
Di sin rodeos que desistes del contrato de crédito.
Mándalo por el canal que figure en el contrato y quédate con el justificante.
Pide la cantidad exacta y la cuenta donde debes ingresarla.

¿Qué hay que devolver al desistir?

El capital y el interés que se ha ido acumulando desde que dispusiste del dinero hasta el día en que lo devuelves, con el tipo pactado, sin demoras injustificadas y en un máximo de 30 días naturales desde tu aviso. Con el tipo del ejemplo ordinario, 300 € devueltos a los 10 días de recibirlos generarían 3 € de intereses. El prestamista no puede cobrarte otra compensación, salvo gastos no reembolsables que haya abonado a la Administración pública, y los servicios accesorios contratados a través de él dejan de obligarte.

Cuando el préstamo financia una compra

Si el crédito sirve solo para pagar un bien o un servicio y los dos contratos forman una unidad comercial, la ley lo llama contrato de crédito vinculado (artículo 29). Desistir de la compra te libera también de ese crédito, sin penalización. Avisa igualmente al prestamista de que has desistido de la compra y guarda la prueba.

Préstamos que la ley no cubre

Entre otros, la Ley 16/2011 no se aplica a los créditos de importe total inferior a 200 € ni a los que se conceden sin intereses y sin ningún otro gasto (artículo 3, letras c y f). Llevado a los ejemplos de esta web, quedarían fuera el primer préstamo promocional al 0 % y cualquier importe por debajo de 200 €; el ejemplo ordinario de 200 € o más, con intereses, no cae en esas exclusiones. Un contrato excluido puede incluir su propio derecho de desistimiento, así que merece la pena leerlo.

Desistir, retirar y devolver antes: tres cosas distintas

Retirar una solicitud es algo que se hace antes de firmar. Desistir llega después de la firma y dentro del plazo. El reembolso anticipado consiste en devolver el préstamo antes de la fecha prevista y, en los contratos sujetos a la ley, se puede pedir en cualquier momento.

Cuatro errores que complican el desistimiento

Son los que más problemas generan:

Avisar por teléfono sin dejar nada por escrito.
Esperar a que conteste el prestamista para devolver el dinero y pasarse de los 30 días naturales.
Contar desde la firma cuando la documentación llegó más tarde.
Pensar que desistir borra los intereses de los días en que tuviste el dinero.

Qué papeles guardar

El contrato, tu aviso con la prueba de envío, las instrucciones para devolver el dinero y el justificante del pago. Si no estás de acuerdo con el cálculo, pide un desglose por escrito, sabiendo que preguntar no suspende tus obligaciones.

Fuentes y alcance

Texto divulgativo. Para un contrato concreto hay que leer sus condiciones y la normativa en vigor.

Lo publica Reddocredit · Texto divulgativo, no asesoramiento personal. Cómo lo revisamos.