¿Cómo calculo el coste total de un préstamo?
Toma el total que vas a devolver, réstale el dinero que de verdad te ingresan y añade cualquier cargo que se pague por separado. Lo que sale es el coste del crédito. Un caso del ejemplo ordinario: 200 € durante 75 días al 3 % TIN mensual producen 15 € de intereses, de modo que devuelves 215 €, con una TAE del 42,19 %. Si el plazo se acorta a 61 días, el coste queda en 12,20 €; si se estira a 90, llega a 18 €. Cuando los importes no coinciden, ayuda pasar el coste a una base común: dividirlo entre el capital y multiplicar por 100, lo que a 75 días da 7,50 € por cada 100 € prestados. En el primer préstamo promocional, para nuevos clientes y hasta 300 €, el coste del ejemplo es 0 €. Todo esto presupone pagar en fecha, ya que los gastos por incumplimiento no entran en la TAE (artículo 32.2 de la Ley 16/2011).
Tres cantidades que no hay que mezclar
Con 200 € a 75 días, el ejemplo ordinario añade 15 € de intereses y el total queda en 215 €. El primer préstamo promocional, solo para nuevos clientes y hasta 300 €, no añade nada y el total sigue siendo 200 €. Un anuncio que dice «desde 0 %» o una cifra de partida no bastan para comparar. En la Información normalizada europea encontrarás las tres cantidades con nombre propio: importe total del crédito, costes del crédito e importe total que deberás pagar.
La resta que lo aclara todo
Con un único pago, el coste se ve restando lo recibido del total final. Si una comisión se descuenta al ingresar el dinero, la resta se hace con lo que llega de verdad a la cuenta, no con el capital del contrato.
- Te ingresan 200 €. Devuelves 215 €. La diferencia, 15 €, es el coste.
- Busca si hay pagos a mitad de plazo o cargos que se cobran por otro lado.
- Una cuota suelta de una oferta no se compara con el coste completo de otra.
¿Qué cuestan 200 € a 61, 75 o 90 días?
Mismo tipo, distinto plazo, distinto coste. La tabla recoge el ejemplo ordinario para 200 € con un solo pago al vencimiento. En la última columna el coste aparece por cada 100 € prestados, y va de 6,10 € a 61 días a 9 € a 90 días.
| Plazo (días) | Coste del crédito (€) | Total a devolver (€) | Coste por cada 100 € (€) |
|---|---|---|---|
| 61 | 12,20 | 212,20 | 6,10 |
| 75 | 15 | 215 | 7,50 |
| 90 | 18 | 218 | 9 |
Una base común para importes distintos
Dos ofertas que prestan cantidades diferentes se comparan mejor si el coste se expresa por cada 100 €. En el ejemplo ordinario, 200 € a 75 días salen a 7,50 € por cada 100 €, y a 61 días, a 6,10 €. Sirve como primer filtro. No sustituye a la TAE, que además tiene en cuenta cuánto tiempo dispones del dinero.
Qué conceptos entran en el precio
Repasa intereses, comisiones, servicios que te obliguen a contratar, la fecha de cada pago y lo que ocurre si te retrasas. Los ejemplos de esta web no incluyen servicios obligatorios, pero cualquier oferta que vayas a aceptar merece la misma revisión. Cuando un seguro u otro servicio accesorio es obligatorio y su precio no puede fijarse de antemano, la publicidad tiene que advertirlo de manera destacada al lado de la TAE (artículo 9.3 de la Ley 16/2011).
- Apunta el importe que de verdad vas a tener disponible.
- Escribe al lado el coste en euros y la TAE.
- Revisa cuánto pagas en cada fecha y cuántas fechas hay.
- Guarda la versión exacta del documento que comparas.
¿Puede tener TAE un préstamo al 0 % de interés?
Sí, si hay comisiones. Un supuesto inventado para verlo, sin relación con los ejemplos de Reddocredit: 300 € al 0 % de interés con 15 € de comisión que se descuentan al ingresar el dinero. Llegan 285 € a la cuenta y a los 90 días devuelves 300 €. Pagas 15 € por el crédito y la TAE sube al 23,12 %, porque la comisión cuenta como coste.
¿Qué gastos no aparecen ni en el total ni en la TAE?
El total de un ejemplo da por hecho que pagas a tiempo. Lo que cuesta incumplir el contrato se queda fuera del coste que mide la TAE (artículo 32.2). La información previa al contrato debe recoger en un apartado propio el tipo de interés de demora y avisar de las consecuencias de no pagar (artículo 10.3, letras l y m).
Un precio de bienvenida no se repite solo
La promoción del primer préstamo no fija el precio de los siguientes. Cada solicitud nueva pasa por su evaluación y tiene sus condiciones. Hoy, 200 € a 75 días como primer préstamo cuestan 0 € en el ejemplo; el mismo importe y plazo más adelante, como cliente habitual, cuestan 15 €. Si una oferta no deja claro el total, pide que te lo expliquen antes de aceptar.
Cuatro lecturas que abaratan una oferta sobre el papel
Con cualquiera de estas, un préstamo parece más barato de lo que sale:
- Tomar la primera cuota por el coste de todo el préstamo.
- Calcular sobre el capital del contrato cuando parte se queda en una comisión al inicio.
- Dejar fuera servicios obligatorios que se cobran aparte.
- Comparar el total a 61 días de una oferta con el total a 90 días de otra.
Fuentes y alcance
- BOE · Ley 16/2011, artículo 10: información previa al contrato ↗
- BOE · Ley 16/2011, artículo 32: coste total y TAE ↗
- BOE · Ley 16/2011, anexo II: Información normalizada europea ↗
- Banco de España · Portal del Cliente Bancario: préstamo personal y crédito al consumo ↗
Texto divulgativo. Para un contrato concreto hay que leer sus condiciones y la normativa en vigor.