ASNEF y ficheros de morosos: plazos y derechos

¿Cuándo te pueden meter en un fichero de morosos como ASNEF?

Según el artículo 20.1 de la LOPDGDD, la inclusión se presume lícita si se dan varias condiciones a la vez: la deuda es cierta, está vencida y es exigible; no la has reclamado ante la Administración, un juzgado o un procedimiento alternativo vinculante; y el acreedor te advirtió de esa posibilidad en el contrato o cuando te pidió el pago. La entidad que gestiona el sistema tiene 30 días, contados desde que recibe la deuda, para comunicarte la inclusión e informarte de tus derechos, y mientras tanto los datos quedan bloqueados. La anotación solo puede seguir ahí mientras dure el impago y nunca más de cinco años desde el vencimiento. Si te niegan financiación por lo que salió en la consulta, quien la hizo debe decírtelo. Aparecer en un fichero no cierra por sí solo el acceso al crédito, aunque sí influye en la evaluación. Ojo con quien cobra por borrar deudas y con quien asegura que el dato no cuenta.

¿Qué es ASNEF y qué la distingue de la CIRBE?

Con el nombre de ASNEF se conoce uno de los sistemas comunes de información crediticia que regula el artículo 20 de la LOPDGDD, es decir, ficheros donde los acreedores comunican deudas sin pagar. Un prestamista puede consultarlos al evaluar tu solvencia (artículo 14 de la Ley 16/2011). La CIRBE es otra cosa. Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y, según su Portal del Cliente Bancario, reúne los préstamos, créditos, avales y garantías que declaran las entidades; no funciona como registro de morosos.

Condiciones para anotar una deuda

El artículo 20.1 de la LOPDGDD da por lícito el tratamiento de datos de impago en estos sistemas cuando se cumplen todas estas condiciones:

Los datos los aporta el acreedor o alguien que actúa en su nombre.
La deuda es cierta, vencida y exigible, y no está reclamada por vía administrativa, judicial o en un procedimiento alternativo vinculante.
El acreedor te avisó, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte y de en qué sistemas participa.
La anotación dura mientras dure el impago y, como mucho, cinco años desde el vencimiento.
Solo la consultan quienes tienen contigo un contrato con pagos pendientes o aquellos a quienes pides financiación.

La inclusión se notifica

Quien gestiona el sistema tiene que comunicarte la inclusión y explicarte cómo ejercer tus derechos en los 30 días siguientes a recibir la deuda, y durante ese tiempo los datos quedan bloqueados. Si te deniegan financiación por la consulta, quien consultó está obligado a informarte del resultado (artículo 20.1 f de la LOPDGDD). En los créditos sujetos a la Ley 16/2011, el prestamista tiene que hacerlo en el momento y sin coste, indicando la base de datos consultada (artículo 15.2).

¿Qué puedo pedir si me niegan un préstamo?

Si crees que un fichero ha tenido que ver, solicita por escrito lo siguiente:

Si se consultó algún sistema de información crediticia, y cuál.
Qué deuda aparece, por qué importe y qué acreedor la comunicó.
La fecha de vencimiento de esa deuda, porque el dato no puede seguir más de cinco años desde entonces.
Si la deuda ya está pagada o reclamada, qué documento necesitan para revisarla.

Cómo averiguar qué datos tienen

Mediante el derecho de acceso, dirigido a quien gestiona el sistema, puedes saber si hay datos tuyos y cuáles son. La AEPD explica en su web cómo se ejerce. En el caso de la CIRBE, el Banco de España permite a cualquier persona consultar gratis lo que figura a su nombre.

Cuando el dato es erróneo

Junta los documentos que demuestren el error, como el justificante de un pago o una referencia equivocada, y dirígete al responsable del tratamiento para ejercer el derecho que corresponda. Si impugnas la exactitud y pides que se limite el tratamiento, hasta que se resuelva el sistema solo puede decir a quien consulte que existe esa impugnación, sin enseñar los datos.

¿Cuándo sale una deuda del fichero?

Mientras dure el impago puede seguir, pero nunca más de cinco años desde que venció la obligación. Al pagar, guarda el justificante, pide al acreedor que avise al sistema y, pasado un tiempo prudencial, ejerce el derecho de acceso para confirmar que la anotación ha desaparecido. La norma fija estos plazos:

Plazos que rigen en un fichero de información crediticia
Hecho	Plazo	Norma
Aviso de la inclusión y de tus derechos	30 días desde que la deuda llega al sistema	LOPDGDD, artículo 20.1 c
Datos bloqueados mientras se avisa	Esos mismos 30 días	LOPDGDD, artículo 20.1 c
Tiempo máximo que puede constar el dato	5 años contados desde que venció la obligación	LOPDGDD, artículo 20.1 d
Información si te deniegan financiación por la consulta	Inmediata y gratuita	Ley 16/2011, artículo 15.2

Nadie puede garantizar lo imposible

Quien promete borrar cualquier deuda o aprobar siempre un préstamo a cambio de dinero no es de fiar. Corregir datos y evaluar una solicitud van por caminos distintos. Una anotación en un fichero puede influir en la evaluación de cualquier prestamista, y quien diga lo contrario tampoco te está diciendo la verdad.

Lo que hace el simulador de Reddocredit

No consulta ASNEF, Equifax, Experian ni ningún otro fichero. Sus resultados no acreditan tu solvencia ni anticipan si una solicitud se aprobaría.

Fuentes y alcance

Texto divulgativo. Para un contrato concreto hay que leer sus condiciones y la normativa en vigor.

Lo publica Reddocredit · Texto divulgativo, no asesoramiento personal. Cómo lo revisamos.